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ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO PARA PEQUENAS E MÉDIAS EMPRESAS



ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO PARA PEQUENAS E MÉDIAS EMPRESAS

Julius Goldfarb – Sócio Sênior da DMS PARTNERS


Visão das Instituições Financeiras


A análise de crédito é importante para as empresas porque ajuda a avaliar a capacidade de uma empresa em honrar seus compromissos, liquidar dívidas e antever riscos que possam gerar inadimplência. A análise de crédito também permite estabelecer as condições mais adequadas ao perfil de cada cliente, como taxas de juros, prazos e limites. Além disso, ajuda a garantir a estabilidade financeira do negócio e manter as contas organizadas.


A partir da análise de crédito dos clientes pessoa jurídica é que as Instituições Financeiras estabelecem os limites de crédito e constituem os instrumentos de formalização da negociação visando assegurar um bom relacionamento entre as partes.


A análise de riscos é um processo que envolve a avaliação dos fundamentos relacionados ao ciclo operacional e financeiro de uma empresa, que incluem desde a gestão do fluxo de caixa até a alocação de recursos em investimentos.


Existem vários tipos de riscos financeiros, como o risco de crédito, que ocorre quando a empresa tomadora de empréstimo não liquida o endividamento com a Instituição, o risco de perda de liquidez e rentabilidade, que implica na possibilidade de não se realizar o retorno esperado ao se vender um bem ou ativo, portanto, resultando em prejuízo na operação e impactando negativamente no ciclo operacional da empresa. 


É fundamental que a Administração da Empresa compreenda os modelos de análise para aprovação de crédito para pessoa jurídica qual seja, crédito tradicional, baseada em dados ou em modelos. Cada modelo de análise de crédito tem seus próprios objetivos e volumes de recursos envolvidos: 


  1. Análise de crédito tradicional: Este tipo de análise de crédito é baseado em informações financeiras e histórico de crédito do cliente. Ele é útil para avaliar a capacidade de pagamento e a idoneidade do cliente.

  2. Análise de crédito baseada em dados: Este tipo de análise de crédito usa dados de clientes, como histórico de compras e comportamento de pagamento para avaliar o risco de inadimplência.

  3. Análise de crédito baseada em modelos: Este tipo de análise de crédito usa modelos matemáticos para avaliar risco de inadimplência. Ele é útil para avaliar grandes volumes de limites de crédito, denominada no mercado como ações de crédito massificadas. 


De acordo com o Data Sebrae em 2023, a proporção de empresas inadimplentes em relação ao total das que tomaram crédito tem oscilado entre 3% e 4,5%. As séries sobre inadimplência costumam apresentar sazonalidade, em geral, mais alta no primeiro quadrimestre e mais baixa no último quadrimestre de cada ano.


Visão das Empresas que precisam recorrer ao crédito no mercado


Pequenas e médias empresas precisam de crédito para financiar suas operações, expandir seus negócios e investir em novas oportunidades. A falta de dinheiro é um obstáculo comum para abrir um negócio e a busca por soluções geralmente acontece de forma natural. Antes de pedir um empréstimo, é importante entender o que o seu negócio precisa e levantar a quantia necessária para os objetivos.


Para captar dinheiro no mercado financeiro, é importante que a empresa esteja preparada para apresentar um plano de negócios bem estruturado e detalhado. O plano de negócios deve conter informações sobre a empresa, como sua missão, visão, objetivos, estratégias, produtos e serviços, mercado-alvo, concorrência, equipe, finanças e projeções futuras. Além disso, é importante que a empresa tenha uma estratégia de marketing clara e eficaz para atrair investidores e clientes.


Para captar investimentos, é importante que a empresa tenha um fluxo de caixa bem gerenciado e uma planilha de controle financeiro atualizada. Isso ajudará a empresa a entender suas necessidades financeiras e a tomar decisões informadas sobre como usar os recursos disponíveis.


Por que contratar a DMS PARTNERS para avaliar a capacidade financeira / operacional de sua empresa ANTES de ir a mercado?


A DMS PARTNERS é liderada por um grupo de profissionais que exerceram funções executivas com reconhecido sucesso em empresas nacionais e/ou globais, de portes e segmentos diversos.


Os profissionais que lideram ou atuam em projetos possuem comprovada experiência na condução e gestão de operações de negócios em variadas indústrias e áreas funcionais.


Suporte à gestão de forma eficaz, ágil, pragmática e transformadora.


O aporte da experiência profissional dos nossos sócios em mais de 60 segmentos de mercados, vivenciados na sua plenitude, principalmente na liderança das empresas, nos permite ajudá-lo a planejar e executar as melhores estratégias financeiras e operacionais.


Planeje-se e entenda a sua realidade. Esteja bem-preparado para manter essa relação simplificada entre você e o banco e atente-se ao que é necessário saber antes de fazer um pedido.


Existem diversas instituições financeiras e várias opções de empréstimo para você analisar. Opte por aquela que melhor solucionará os seus problemas.


Importante ressaltar, observando estes conceitos, que a análise de crédito não é uma ciência exata, haja visto, que ela contempla tanto aspectos qualitativos e quantitativos de uma empresa que se está avaliando. Diante dessa constatação devemos considerar que qualquer alocação seja de recursos próprios, e/ou de Instituições financeiras envolve risco do negócio.


Evidentemente, quanto mais acurada a análise de crédito melhor será o entendimento dos riscos envolvidos e de como mitigar o risco de default. Observando-se, portanto, tanto uma operação de crédito bancário quanto o investimento ineficiente com recursos próprios.


Importante esclarecer e orientar à Administração que a análise de risco de crédito na visão de uma Instituição Financeira considera os seguintes fundamentos relativos à Empresa:


  • Acesso a crédito nas Instituições Financeiras

  • Análise de mercado de atuação

  • Geração de Caixa

  • Gestão / Governança 

  • Situação econômico-financeira da Empresa 

  • Solvência dos Sócios


Estes fundamentos financeiros deverão ser consolidados em um projeto de crédito desenvolvido em conjunto com e Cliente e a DMS PARTNERS para preparar a sua empresa para uma recomendação e aprovação de limite de crédito observadas as condições estabelecidas em se tratando da visão de risco das Instituições Financeiras.


Em se tratando da empresa, esta análise configura uma Ferramenta poderosa de diagnóstico e plano de ação para o Empresário avaliar o status do negócio.


Além do exposto é muito relevante compreender o fluxo de caixa da Empresa e avaliar se os Administradores estão obtendo resultados positivos na gestão de fontes e usos.


Outro fator importante é interpretar o ciclo de vida do negócio, ou seja, avaliar se é

desenvolvimento de um novo empreendimento, se está em um estágio de crescimento, se atingiu a maturidade, ou mesmo em declínio. Estas questões são críticas para elaborar um diagnóstico.  


Quanto mais embasada a análise de risco mais consistente será a tomada de decisão quanto a aprovação e utilização dos recursos.


Finalmente o fator crítico para tomada de decisão é identificar claramente a capacidade de pagamento da Empresa tomadora de crédito. Vale dizer, o ciclo operacional e financeiro da Empresa é capaz de honrar a liquidação de financiamento e ainda dispor de recursos para a manutenção, qualidade e eficiência dos Ativos, incluindo aspectos de riscos e respectivos atenuantes e os planos de ação para mitigar o risco de crédito.


A Equipe da DMS está pronta para apoiá-lo neste desafio com capacidade, experiência e senso de urgência para apoiar sua Empresa na elaboração do diagnóstico, estratégias e ações que deverão ser implementadas para condução de soluções mais adequadas ao seu negócio e apoiar na condução e solicitação de recursos junto às Instituições Financeiras.

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